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深圳的核心城區(qū) 福田中心區(qū)

據(jù)新京報網(wǎng)消息：《比較》雜志社研究部主管陳永偉透露，從本月開始，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機關(guān)和事業(yè)單位的工資、補貼將通過數(shù)字貨幣發(fā)放

2019年4月14日，一張央行數(shù)字貨幣DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）的內(nèi)測截圖開始在朋友圈刷屏。與截圖同時出現(xiàn)的，還有一則消息：DC/EP將首先在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市進行測試，從本月開始，上述城市的部分機關(guān)和事業(yè)單位的工資、補貼將通過DC/EP發(fā)放

福田的市場經(jīng)濟發(fā)達 商事主體海量集聚

數(shù)字貨幣來了？將在深圳試點？會否取代微信支付寶？

央行回應(yīng)！

近日，有幾張央行數(shù)字貨幣、在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片、在網(wǎng)絡(luò)流傳開

▲網(wǎng)傳央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片

▲從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包首頁中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

而且有消息稱、蘇州市相城區(qū)各區(qū)級機關(guān)和企事業(yè)單位、工資通過工農(nóng)中建四大國有銀行、代發(fā)的工作人員、2020年將在4月份完成央行數(shù)字貨幣（DC/EP）、數(shù)字錢包的安裝工作、2020年5月，工資中交通補貼的50%、將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放

數(shù)字貨幣，真的要來了？！

2020年4月17日晚間央行數(shù)字貨幣研究所就央行數(shù)字貨幣內(nèi)測一事作出最新回應(yīng)：當前網(wǎng)傳信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行

目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以不斷優(yōu)化和完善功能

數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構(gòu)商業(yè)運行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟帶來影響

那到底什么是數(shù)字貨幣？為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？現(xiàn)金會被全部替代嗎？數(shù)字貨幣會對日常生活帶來哪些影響？

……答案通通在這里！▼▼▼

央行數(shù)字貨幣究竟是什么，相信不少人還是一頭霧水。

央行數(shù)字貨幣就是指中央發(fā)行的數(shù)字貨幣，屬于央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。

中國央行數(shù)字貨幣還跟別的央行數(shù)字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做“DC/EP”。其中：

DC=digital currency  數(shù)字貨幣

EP=electronic payment  電子支付

此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義，即“其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)”，“是具有價值特征的數(shù)字支付工具”

定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2

M0：一般指的是流通中的現(xiàn)金

M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款

M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。

具體來看，央行數(shù)字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景；使用時應(yīng)遵守現(xiàn)行的所有關(guān)于現(xiàn)鈔管理和反洗錢、反恐融資等規(guī)定，對央行數(shù)字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告

央行數(shù)字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數(shù)字貨幣。從法權(quán)性講，其效力和安全性是最高的

央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運營體系，先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾

為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？

首先，現(xiàn)有的M0（紙鈔和硬幣）容易匿名偽造，存在用于洗錢、恐怖融資等風(fēng)險，而如果用DCEP代替紙鈔和硬幣，雖然仍然存在上述風(fēng)險，但監(jiān)管難度相對紙鈔和硬幣有所下降

其次，移動支付越來越普遍，現(xiàn)金的使用頻率大大降低

第三，紙鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠、儲藏、防偽等各個環(huán)節(jié)成本非常高，用DCEP可降低這部分成本

第四，滿足公眾一些正常的匿名支付需求

最后，有利于重塑貿(mào)易清結(jié)算體系和推動人民幣國際化

央行人士表示，數(shù)字貨幣不會取代微信支付或支付寶

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席究員董希淼表示

央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同

具體來說，機構(gòu)或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的

另外，法定貨幣的背后是國家信用，銀行卡支付的背后是商業(yè)銀行信用，支付寶和微信支付背后則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用。這三者屬于不同的層次，國家信用大于商業(yè)銀行信用大于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用

從用戶視角看，央行數(shù)字貨幣使用范圍更廣，具有無限法償性、強制性，而其他支付手段并沒有這個功能。相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶

會沖擊支付寶和微信嗎？

有人分析稱，央行數(shù)字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位；也有人認為，支付寶和微信的使用場景已經(jīng)很豐富，央行數(shù)字貨幣的推出或許不會帶來太多驚喜。如何看待這個問題呢？

董希淼表示，央行數(shù)字貨幣對于支付寶或微信不存在沖擊與否的問題。數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的

數(shù)字貨幣正式推出后，必須要使用，但是微信和支付寶可以不用。也許會出現(xiàn)一種可能——使用央行數(shù)字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少

不過，用戶實際上不太關(guān)心背后支付方式的邏輯，哪個好用、方便、安全就用哪個

會對日常生活帶來哪些影響？

董希淼指出，將來，隨著央行數(shù)字貨幣落地應(yīng)用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。

金融科技咨詢公司PANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤表示，數(shù)字貨幣的落地不會一蹴而就，會有一個普及的過程。

但可以肯定的是，央行數(shù)字貨幣DC/EP的發(fā)行及落地，將會更進一步推動中國“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展進程。對民眾來說，日常生活中使用“電子現(xiàn)金”的場景會進一步增多。而偏遠地區(qū)的百姓將更會體會到央行數(shù)字貨幣的好處

比如政府或者機構(gòu)向個人發(fā)放現(xiàn)金補助，過去可能存在一些人沒有銀行賬戶，或者出現(xiàn)貪污資金的腐敗現(xiàn)象，但有了央行數(shù)字貨幣后，只要每個人下載并注冊一個央行數(shù)字貨幣錢包，組織者直接進行投放會更便捷透明

現(xiàn)金會被全部替代嗎？央行數(shù)字貨幣的落地會全部取代現(xiàn)金嗎？

畢彤彤稱，央行數(shù)字貨幣在一定時期內(nèi)不會完全取代紙質(zhì)貨幣，它會作為老百姓日常消費時支付手段的一種補充。邁向“無現(xiàn)金社會”是一個長期的過程，不可能一蹴而就，可能需要幾十年或上百年才真正能實現(xiàn)。

數(shù)字貨幣會帶來哪些新問題？隨著數(shù)字貨幣時代的到來，哪些新的問題可能凸顯？

董希淼表示，對整個社會來說，數(shù)字貨幣的落地應(yīng)用可以降低交易成本，提高金融運行效率，同時還可以防范洗錢等非法活動

畢彤彤指出，數(shù)字貨幣時代的到來會在一定程度上改變現(xiàn)有社會結(jié)構(gòu)和機構(gòu)功能，顯而易見的是，未來可能會出現(xiàn)印鈔廠的關(guān)閉以及銀行從業(yè)人員，特別是普通柜員、ATM機會進一步減少。此外，數(shù)字貨幣也會成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了打著央行數(shù)字貨幣旗號進行詐騙的騙局，央行也多次發(fā)布了風(fēng)險提示。這些都是未來需要面對的新問題

從本月開始，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機關(guān)和事業(yè)單位的工資、補貼將通過數(shù)字貨幣發(fā)放。

2020年4月14日，一張央行數(shù)字貨幣DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）的內(nèi)測截圖開始在朋友圈刷屏。與截圖同時出現(xiàn)的，還有一則消息：DC/EP將首先在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市進行測試，從本月開始，上述城市的部分機關(guān)和事業(yè)單位的工資、補貼將通過DC/EP發(fā)放

備受關(guān)注的DC/EP，似乎又離我們近了一步

為彌補現(xiàn)有貨幣缺陷，央行推出DC/EP

早在2014年的時候，成立了專門的數(shù)字貨幣研究項目組。2018年3月9日，時任央行行長的周小川在十三屆全國人大一次會議的記者會上，正式透露了央行正在研發(fā)法定數(shù)字貨幣的消息，以及這款法定數(shù)字貨幣的名稱為DC/EP

那么，央行究竟為什么要花如此巨大的精力去研發(fā)DC/EP呢？最關(guān)鍵的原因是要彌補現(xiàn)有貨幣存在的種種缺陷?，F(xiàn)有貨幣有哪些缺陷呢？歸納起來有如下幾方面

一是高成本?，F(xiàn)有的流通貨幣，不僅在生產(chǎn)、運輸、儲存等環(huán)節(jié)都要耗費巨大投入，在流通中還需要投入巨大的人力、物力進行防偽，其成本是十分巨大的

二是“弱可追蹤性”?，F(xiàn)有的貨幣，一旦進入了流通，就很難進行追蹤。這使得央行難有針對性地去制定相應(yīng)的貨幣政策、及時對貨幣的流通狀況進行調(diào)節(jié)

三是“同質(zhì)性”。這意味著央行的貨幣政策只能進行總量控制，而很難讓貨幣政策與貨幣供給之間建立明確的關(guān)系

四是“實時性”。所謂實時性，指的是傳統(tǒng)貨幣的交易和支付都是實時進行的。這樣的后果是，央行只能在交易的實時對貨幣進行控制，一旦貨幣供給的過程結(jié)束，央行就對貨幣失去了控制力

以上的幾個缺陷，法定數(shù)字貨幣都能夠有效地克服，而這正是央行大力研發(fā)DC/EP的初心

需要指出的是，除了應(yīng)對傳統(tǒng)貨幣缺陷這些根本性的動因外，央行選擇在現(xiàn)階段加快DC/EP的測試其實也用意頗深

一方面，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟，比特幣、Libra等數(shù)字貨幣紛紛出現(xiàn)，這多少會對我國的金融體系產(chǎn)生一定的沖擊，而DC/EP則可以在相當程度上應(yīng)對這一沖擊

另一方面，為了應(yīng)對新冠肺炎疫情的沖擊，對企業(yè)和居民進行精準、定向的補貼將會成為政府的一大訴求。如果采用傳統(tǒng)貨幣，要完成這一工作的難度很大。由于DC/EP可以克服“弱可追蹤性”、“同質(zhì)性”和“實時性”等問題，相關(guān)的政策就可以變得更精準、更有效

DC/EP的兩個角色：數(shù)字貨幣和支付手段

央行前行長周小川曾在一次演講中介紹說，DC/EP有兩個角色：一是數(shù)字貨幣，二是支付手段，兩個角色是相輔相成的

從用戶體驗上看，作為“支付手段”的DC/EP和我們熟悉的支付寶等第三方支付其實非常類似。不過，DC/EP會加入一些新的功能，例如“碰一碰”這種非接觸支付，就可以在無網(wǎng)絡(luò)的情況下幫人們完成支付

當然，在這種表面類似的背后，DC/EP和支付寶是差異巨大的

DC/EP是貨幣經(jīng)濟學(xué)中所講的M0，也就是流通中的現(xiàn)金，在地位上，它和紙幣是完全一樣的。而第三方支付工具中的錢則是M2。我們使用這類的第三方支付軟件時，其實是先把錢轉(zhuǎn)到第三方支付公司的賬戶里，然后通過它們的賬戶來完成支付的

性質(zhì)的不同，決定了DC/EP和第三方支付在使用過程中存在著一些不同：首先，DC/EP具有法償性，交易方必須接受。其次，第三方支付在支付過程中，所有信息都是對交易平臺透明的，而DC/EP在一定條件下則可以做到匿名支付

根據(jù)現(xiàn)有的信息來看，至少在央行層面，將不會采用區(qū)塊鏈技術(shù)。其原因主要還是DC/EP在定性和發(fā)行目的上與其他數(shù)字貨幣不同。比特幣等數(shù)字貨幣采用區(qū)塊鏈技術(shù)，很大一個原因是要確保分布式記賬下的共識，并由此來保證其本身的貨幣信用

而DC/EP作為法定貨幣，本身有國家作為信用擔(dān)保，自然無需多此一舉。與此同時，目前區(qū)塊鏈技術(shù)從效率上看還不高。以比特幣為例，每一次交易都要全網(wǎng)驗證，需要大量的時間，這顯然不能適用于大規(guī)模交易的進行

在運行模式上，DC/EP很可能會在現(xiàn)有貨幣的運行架構(gòu)基礎(chǔ)上進行適當調(diào)整，形成“一幣、兩庫、三中心”的結(jié)構(gòu)

所謂“一幣”，就是由央行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串?！皟蓭臁本褪侵醒脬y行發(fā)行庫和商業(yè)銀行的銀行庫，此外還加上流通市場上個人或單位用戶的數(shù)字貨幣錢包?！叭行摹?，就是認證中心、登記中心和大數(shù)據(jù)分析中心

在這個結(jié)構(gòu)下，DC/EP所改變的將主要是貨幣的運輸和儲存，其他的運作和現(xiàn)有的貨幣并不會有太多的變化

DC/EP將帶來4個層面的影響

DC/EP的發(fā)行會帶來什么樣的影響呢？這恐怕要從四個層面上看：用戶層面、市場層面、宏觀層面，以及國際層面

從用戶層面上看，個人認為DC/EP帶來的影響應(yīng)該不會太大。盡管我們在前面指出，DC/EP在性質(zhì)上和支付寶、微信里的錢有很大的不同，但在實際的應(yīng)用當中，兩者的感受應(yīng)該是差不多的

當然，它在一些細節(jié)上可能也會帶來一些不同，例如可以克服某些商家拒收的情況、實現(xiàn)離線支付，以及更好地保證匿名等

從市場層面看，DC/EP的推出可能會對現(xiàn)有的支付體系和金融機構(gòu)產(chǎn)生一定的沖擊。在這個過程中很可能會引發(fā)一定程度的行業(yè)洗牌，整個行業(yè)的結(jié)構(gòu)可能會因此而重構(gòu)

從宏觀層面上看，DC/EP的應(yīng)用將可以幫助央行更好地制定相關(guān)政策。借助于大數(shù)據(jù)分析，央行可以更好地追蹤貨幣的流向和供需狀況，從而可以更為精準、有效地制定和實施貨幣政策?？梢灶A(yù)見，在疫情之下，這一點將有助于各種抗疫政策的更好執(zhí)行

從國際層面上，DC/EP的推出也有助于我國更好地對抗Libra等其他數(shù)字貨幣對中國帶來的沖擊，對于人民幣的國際化也會產(chǎn)生一定的促進作用。不過，從現(xiàn)有信息看，DC/EP應(yīng)該會首先供國內(nèi)使用，因而這一效應(yīng)可能在短期內(nèi)難以體現(xiàn)。（來源：新京報網(wǎng)，陳永偉，《比較》雜志社研究部主管）

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福田中心區(qū)圖片

一文讀懂 央行數(shù)字貨幣（DC/EP）

2019年9月5日，經(jīng)國務(wù)院批準，央行開始計劃發(fā)行數(shù)字貨幣

1、央行數(shù)字貨幣，是法幣的數(shù)字化

認知要點：央行的數(shù)字貨幣，即DC/EP（DC，Digital Currency，數(shù)字貨幣；EP，ElectronicPayment，電子支付），它是以現(xiàn)有雙層金融運行體系為基礎(chǔ)，替代M0的數(shù)字化支付解決方案。

*什么是“雙層金融運行體系”？

就是國家發(fā)行貨幣到市場的流程機制：

第一層：人民銀行發(fā)行法幣---金融機構(gòu)（國有銀行/相關(guān)商業(yè)銀行）；

第二層：金融機構(gòu)---個人/企業(yè)；

它的意義在于，保證了法幣在分發(fā)、結(jié)算與監(jiān)管等，流通過程中的正常運行。

*什么是“M0”？

你可以簡單粗暴的理解為流通中的法幣。

言簡意賅地說，DC/EP主要針對流通中法幣的數(shù)字化。

應(yīng)用場景：如果你需要消費，只需在各自手機上安裝DC/EP的數(shù)字錢包，相互一碰，就能完成交易，哪怕處于斷網(wǎng)情況下亦然（就好比，你坐地鐵刷卡，只要卡上有錢，無網(wǎng)絡(luò)也可以）。

2、國家背書，中心化管理的數(shù)字貨幣

它和區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣區(qū)別：

1、DC/EP屬于法幣，國家做信任背書，中心化管理；區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣，屬于加密貨幣，由技術(shù)共識背書，去中心化管理。

2、DC/EP唯一法償性，任何條件下不得拒收人民幣；而區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣有多種選擇，BTC、ETH、USDT等均可。

3、最高安全性，可匿名支付

它與微信/支付寶的區(qū)別：

1、結(jié)算方式不同，即支付寶/微信屬于移動支付，背后由相應(yīng)的商業(yè)銀行做結(jié)算；而DC/EP由央行直接結(jié)算。

2、最高安全性，即商業(yè)銀行存在理論上的破產(chǎn)風(fēng)險；而DC/EP幾乎不存在風(fēng)險（人在塔在，你懂的）。

3、匿名屬性，即移動支付為實名支付，流水可查；而DC/EP可實現(xiàn)匿名支付。

4、提升額度，需通過不同等級實名驗證

由于DC/EP可以實現(xiàn)匿名支付，在理論上即存在洗錢的可能性。所以通過不同等級的實名認證（KYC），在提升支付額度的同時，也可以達成“反洗錢”的功能。

這一點，無論在微信/支付寶等移動支付，還是區(qū)塊鏈交易充提之中均存在。

一圖卻懂 央行數(shù)字貨幣（DC/EP）

央行發(fā)行數(shù)字貨幣最核心意義在于：

首次以國家層面，采用區(qū)塊鏈的內(nèi)核理念從事金融支付行為的嘗試。也就是說，央行希望將法幣（RMB），由價格屬性向價值屬性的支付方式進行轉(zhuǎn)變，而DC/EP則是第一步。

解讀M0、M1、M2

M0，M1，M2是貨幣供應(yīng)量的三個定義，分別表示流通中的現(xiàn)金，狹義貨幣與廣義貨幣。

M0=流通中現(xiàn)金

M1=M0＋可開支票進行支付的單位活期存款

M2=M1＋居民儲蓄存款＋單位定期存款＋單位其他存款＋證券公司客戶保證金

在日常生活中，M0數(shù)值高證明老百姓手頭寬裕、富足。衣食無憂的情況下這種可能性更高。M1反映著經(jīng)濟中的現(xiàn)實購買力，代表著居民和企業(yè)資金松緊變化，是經(jīng)濟周期波動的先行指標，流動性僅次于M0。

M2不僅反映現(xiàn)實的購買力，還反映潛在的購買力。流動性偏弱，但反映的是社會總需求的變化和未來通貨膨脹的壓力狀況。通常所說的貨幣供應(yīng)量，主要指M2。貨幣投放的渠道有兩個，一是外匯占款投放，二是通過銀行信貸投放。它們的投放增長越快M2的增速越大。

我們一般可以通過M1和M2的增長率變化來揭示宏觀經(jīng)濟運行狀況。將M2的增長率和M1的增長率進行對比，有很強的分析意義。如果M1的增長率在較長時間高于M2的增長率，說明經(jīng)濟擴張較快，活期存款之外的其他類型資產(chǎn)收益較高。這樣更多的人會把定期存款和儲蓄存款提出進行投資或購買股票，大量的資金表現(xiàn)為可隨時支付的形式，使得商品和勞務(wù)市場普遍受到價格上漲的壓力。影響M1數(shù)值的原因很多，例如股票市場火暴就會影響到M1的數(shù)值變化，很多人會將定期存款和部分資產(chǎn)變現(xiàn)投放到股市，促使M1加速上揚。

反之，如果M2的增速在較長時間內(nèi)較M1的增速高，則說明實體經(jīng)濟中有利可圖的投資機會在減少，可以隨時購買商品和勞務(wù)的活期存款大量轉(zhuǎn)變?yōu)檩^高利息的定期存款，貨幣構(gòu)成中流動性較強的部分轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃有暂^弱的部分，這無疑將影響到投資繼而影響到經(jīng)濟增長。

中央銀行和各商業(yè)銀行可以據(jù)此判定貨幣政策。M2過高而M1過低，表明投資過熱、需求不旺，有危機風(fēng)險；M1過高M2過低，表明需求強勁、投資不足，有漲價風(fēng)險。